提前还房贷，是好的选项吗？

近期很久，“应该应提前还债”话题的热度偏高。先是“这届年轻人不想给的银行打工”话题冲上热遗，后是有人将提前还债与的银行理财、基金会等投资收益来进行较为。不少人推特援引，年轻人倾向于提前还清债，以减少所需偿还债务的结算总量。

乍一算债结算总量，确实容易吓一跳。论点你注册100万元的商贷（非公积金贷款），有效期30年，首套房监督4.6%储蓄，按照等额总金额额度形式，你总共需要偿还债务84.55万元结算以及100万元结算，即便按照等额结算额度形式，所需偿还债务的结算也略高于69.19万元。如果是二套房监督5.7%储蓄，100万元30年期的商贷，在等额总金额额度形式下，结算总量略高于108.94万元，比100万元结算还要高。

由此可见，“应该应提前还债”既是经济学家问题也是弱势群体民生问题。可是，讲出此问题不能依靠“给的银行打工”这种简单思维，而要根据经济学家原理来进行理性深入研究和科学有无，其核心形式化是，要较为授意储蓄、具体储蓄，深入研究相同以前、相同数量总金额的购买力，以及个人身份税收随着自然而然如何变化。

算作授意储蓄和具体储蓄，才能弄懂你我的贷款储蓄。内都以前内，不论是个人身份住债款还是企业经营性贷款，所监督的储蓄均为授意储蓄。而具体储蓄是什么呢？它是根据贬值牙科的储蓄，即具体储蓄等于授意储蓄之比贬值率。论点贷款的授意储蓄为10%，贬值率为4%，具体储蓄就是6%，通货紧缩则反之。因此，授意储蓄并不知道你的是，随着自然而然，你的银行帐户上的总金额数量增加有多快，而具体储蓄并不知道你的是，你的银行帐户上总金额的购买力增加有多快。这也就解释了为何市场学者要将贷款援引为“福利”，但前提是不存在贬值。

在此一新，再去较为相同以前、相同数量总金额的购买力。首先要就其两个内涵，CPI（消费者物价指数）和贬值。CPI用来监测随着自然而然，消费者生活的总费用如何变动。如果物价总素质上升了，经济学家者将此情况援引为贬值。接下来可以深入研究，今天的100万元在20年后大约多少钱。用2022年的100万元等于2042年利率与2022年利率的对数，即可得出结果。当然，这其中包含诸多不已确定因素所，需要还款来进行预判。

考虑了上述因素所之后，再有无一下你未来几十年的税收走到势，从而讲出“应该应提前还债”。贬值不利于固定税收人群，但对于变动税收人群来说，他们的货币税收上会会走到在价格素质、生活费用上涨之前。因此，如果未来的税收将逐年增加、且增幅较大，不提前额度或许是一个更好的同样，而固定税收人群则反之。

以上仅为假说深入研究，具体生活远比经济学家假说多样，人们还要综合考虑很多因素所。例如，应该要储备足额银行贷款来快速反应突发有事件，需要准备多少钱来抚养子女、赡养父母，留多少钱用作未来的医疗天和，等等。所以，“应该应提前还债”这件有事不尽相同，要为基础个人身份税收形态、个人身份职业规划、对经济指标走到向的有无等各种因素所，谨慎特别强调更适宜自己的同样，而不是人云亦云。

来源：经济日报